畫：油菜豚

寫公號幾年，見證了太多關(guān)鍵產(chǎn)品，退出歷史舞臺。

趁著4.025%年金險年底下架，上周科普了下。

它的優(yōu)勢在于——

能鎖定人生幾十年的長線回報。

把今后幾十年的現(xiàn)金收入，都安排的明明白白了。

我最近聽聞好些土豪爸爸，趁著這個關(guān)口，直接幾十萬＼甚至百萬地在買這個東東。

也是，被震撼到了。

雖然利率下行是大趨勢，但沒想到，人家這么果斷去鎖4%這個長線收益率。

一

它有點點像商鋪。

你買了商鋪，每年收租。

你擁有一份年金險，每年拿一份錢；去世時拿一份身故金；

我上周用弘康人壽相伴一生作演示，它是目前利率最高的年金險之一，預(yù)定利率是4.025%，。

我最近調(diào)研了幾個北京的商鋪，普遍租金回報率在5%左右�？鄢�空置等成本，約等于4%。

也是湊巧了。

當然，商鋪的優(yōu)點是周邊經(jīng)濟發(fā)展好的話，本身也會升值。但缺點是，幾十年后的景氣度未知。

而年金險在回報這一塊，很穩(wěn)。

二

重點說說年金險的現(xiàn)金價值。

上次寫完后，有不少讀者回復(fù)：

身故金沒啥意思，反正也不是給我的。不想留給后人…

說明下——

到了一定年歲后，你可以選擇退保，按保單“現(xiàn)金價值”把錢取出來。

這樣，身故金就變成了一筆現(xiàn)錢。

怎么用，就隨你自己了。

保單的現(xiàn)金價值，可簡單理解為——

退保時，你能拿到的錢。

我畫個圖，可以大概看看弘康年金險，現(xiàn)金價值的走勢。

以30歲男，每年交10萬，繳五年，60歲領(lǐng)取來看——

前期現(xiàn)金價值比較少。大概15年以后，現(xiàn)金價值會超過你交的保費。

回本了以后，現(xiàn)金價值會漲得很快。

優(yōu)勢一下子就上來了。

隨著你每年領(lǐng)的錢，加在一塊越來越多，后期它的現(xiàn)金價值，又慢慢下去了。

三

舉個實例：

老王今年30歲，每年繳10萬、繳5年，一共繳50萬。

從60歲開始領(lǐng)錢，每年領(lǐng)7.1萬元。

那么在80歲這一年——

他一共領(lǐng)了養(yǎng)老金142萬，這時候的現(xiàn)金價值，也有96.12萬。

1）如果在這個時候，老王申請退保，把現(xiàn)金價值拿出來。

養(yǎng)老金 + 現(xiàn)金價值 = 238.12萬。

IRR計算一下，達到了3.89%的復(fù)利。

2）如果老王不退保，在80歲這一年去世了，家人可以拿到103.22萬身故金。

養(yǎng)老金 + 身故金 = 245.22萬。

IRR計算一下，有3.95%的復(fù)利。

比50萬的保費，翻了近5倍。