1、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)在提供新房、二手房買賣經(jīng)紀(jì)服務(wù)時，應(yīng)要求購房人書面承諾，購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。

 

2、將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時納入征信系統(tǒng)。

 

3、加強(qiáng)員工異常行為監(jiān)控，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)，對相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴(yán)格問責(zé)。

 

4、抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于3年的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。

 

5、對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款，逐筆登記并定期進(jìn)行核查，確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金收支規(guī)律相匹配。

 

 

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通知原文

 

 

中國銀保監(jiān)會辦公廳 住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳 中國人民銀行辦公廳關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知

 

各銀保監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市及新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳（委、管委、局），中國人民銀行上�？偛�，各分行、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行：

 

近年來，個人經(jīng)營性貸款、企業(yè)流動資金貸款等經(jīng)營用途貸款在滿足企業(yè)臨時性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運(yùn)行能力等方面發(fā)揮了積極作用，為做好“六穩(wěn)”工作、落實“六保”任務(wù)提供了有力支持。但近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。為落實好黨中央、國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，更好地支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下。

 

一、加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查

 

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實加強(qiáng)經(jīng)營用途貸款“三查”，落實好各項授信審批要求，不得向無實際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款。對企業(yè)成立時間或受讓企業(yè)股權(quán)時間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核，對工商注冊、企業(yè)經(jīng)營、納稅情況等各類信息進(jìn)行交叉驗證，不得以企業(yè)證明材料代替實質(zhì)性審核。

 

二、加強(qiáng)信貸需求審核

 

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對經(jīng)營用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實質(zhì)性審核，要根據(jù)借款人實際經(jīng)營需求合理確定授信總額，與企業(yè)年度經(jīng)營收入、資金流水等實際經(jīng)營情況相匹配。密切關(guān)注借款人第一還款來源，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查。堅持線上線下相結(jié)合，對貸款金額較大的，要通過多種形式全方面了解企業(yè)情況，進(jìn)一步加強(qiáng)審核。對通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營用途貸款，應(yīng)滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。

 

三、加強(qiáng)貸款期限管理

 

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好經(jīng)營用途貸款期限管理，根據(jù)借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款，要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險管理，建立健全內(nèi)部管理制度，建立專門統(tǒng)計臺賬，逐筆登記并定期進(jìn)行核查，確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于企業(yè)經(jīng)營。

 

四、加強(qiáng)貸款抵押物管理

 

對使用房產(chǎn)抵押的貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數(shù)。重點審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于3年的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。

 

五、加強(qiáng)貸中貸后管理

 

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步嚴(yán)格貸中貸后管理，落實資金受托支付要求，防范企業(yè)通過關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警，不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)書面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購房的法律風(fēng)險和相關(guān)影響，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時應(yīng)同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過網(wǎng)站公示、營業(yè)網(wǎng)點張貼公告等方式加強(qiáng)宣傳教育。

 

六、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理

 

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要落實主體責(zé)任，進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)意識和審慎經(jīng)營理念，認(rèn)真梳理經(jīng)營用途貸款業(yè)務(wù)操作流程，扎緊制度籠子，切實強(qiáng)化內(nèi)部問責(zé)。要加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營用途貸款的監(jiān)測分析。要加強(qiáng)員工異常行為監(jiān)控，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)，對相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴(yán)格問責(zé)。

 

七、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理

 

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定各類中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作，并將相關(guān)機(jī)構(gòu)名單報送地方有關(guān)管理部門，對存在違法行為的及時移交司法機(jī)關(guān)。要加強(qiáng)對合作類業(yè)務(wù)的監(jiān)測統(tǒng)計，對與單家中介機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)快速增長的情況要重點加強(qiáng)分析核查。

 

房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金；在提供新房、二手房買賣經(jīng)紀(jì)服務(wù)時，應(yīng)要求購房人書面承諾，購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。各地住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門建立房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和人員違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問責(zé)力度并定期披露。

 

八、繼續(xù)支持好實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

 

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)效能，持續(xù)加大對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實黨和國家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營用途貸款支持實體經(jīng)濟(jì)的積極作用。

 

九、強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)督檢查

 

各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加大對經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問題投訴舉報方式，及時共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索；要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問題作為各類檢查的重要內(nèi)容，依法嚴(yán)格問責(zé)，加強(qiáng)聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時納入征信系統(tǒng)。

 

各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開展一次經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度。

 

中國銀保監(jiān)會辦公廳 

住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳 

中國人民銀行辦公廳 

2021年3月26日

 

 

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深圳已提前收回5180萬涉嫌違規(guī)貸款

 

 

3月18日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獲悉，針對2020年初輿情反映深圳經(jīng)營貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域的情況，深圳銀保監(jiān)局會同央行召開中資銀行行長會議，明確加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審查，不得向空殼企業(yè)發(fā)放貸款等要求。

 

從銀行自查和監(jiān)督檢查結(jié)果看，深圳中資商業(yè)銀行對15.4萬筆、1771.73億元經(jīng)營貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面排查，深圳銀保監(jiān)局選取6家銀行集中開展現(xiàn)場檢查，責(zé)令銀行提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款，叫停風(fēng)險隱患較大的業(yè)務(wù)，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家，處罰問責(zé)違規(guī)責(zé)任人14人次，處罰金額合計575萬元。

 

繼深圳去年4月排查經(jīng)營貸資金流向后，今年2月以來深圳再次穿透排查經(jīng)營貸資金流向。

 

今年2月，人民銀行深圳中心支行窗口指導(dǎo)轄內(nèi)商業(yè)銀行，嚴(yán)防經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，組織銀行開展快速排查，責(zé)令銀行提交自查報告和承諾函。

 

今年3月，2021年度深圳市商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融工作會、經(jīng)營貸專項核查工作會相繼召開，排查范圍包括房產(chǎn)持有時間短、貸款發(fā)放后有新增購房或房貸記錄的全量業(yè)務(wù)，穿透式追蹤資金流水。

 

對于具體排查范圍，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道于3月12日獨家報道，監(jiān)管要求商業(yè)銀行自查2020年以來經(jīng)營貸資金流向，且需穿透檢查。

 

排查范圍包括2020年以來獲批經(jīng)營貸的公司股東本人及其配偶在貸款前后的6個月內(nèi)購房行為，穿透了解資金流向；貸款抵押物過戶時間與貸款申請時間是否短于8個月等。

 

實際上，廣東及深圳金融機(jī)構(gòu)為防范經(jīng)營貸資金違規(guī)流入樓市，已采取進(jìn)一步收緊措施。

 

一位四大行深圳分行人士表示，房貸審批有消費貸的都要求先結(jié)清，去年末儲備的對公抵押貸客戶，有個別客戶暫緩用款計劃，與樓市調(diào)控措施有一定關(guān)系。

 

另一大行人士表示，貸款涉及房地產(chǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)報送工作近期大量增加，企業(yè)購房貸款情況也需上報。

 

附各地排查情況：

 

廣東：

 

第一財經(jīng)記者從廣東銀保監(jiān)局獲悉，截至3月16日，轄內(nèi)（不含深圳）銀行機(jī)構(gòu)已完成個人經(jīng)營性貸款自查的銀行網(wǎng)點共4501個，排查個人經(jīng)營性貸款5678億元，個人消費貸款2165億元，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額2.77億元，共920戶。其中廣州地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額1.47億元，涉305戶。

 

廣州：

 

通過自查，廣州發(fā)現(xiàn)了經(jīng)營貸款涉嫌違規(guī)被貸款人用于購房，從而進(jìn)入房地產(chǎn)市場的貸款，廣州市所占的比例，是廣東省自查經(jīng)營貸進(jìn)入房地產(chǎn)市場問題貸款的53%。這次自查，廣州市共查出問題貸款大約是1.47億元，一共有305戶存在問題，平均到每戶，是48萬元。

 

北京：

 

按照監(jiān)管要求，北京銀保監(jiān)局轄內(nèi)銀行對2020年下半年以來發(fā)放的個人經(jīng)營性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開展自查，自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場的個人經(jīng)營性貸款金額約3.4億元，約占經(jīng)營貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%，其中部分涉及銀行辦理業(yè)務(wù)不審慎，部分涉及借款人刻意規(guī)避審查。