年終獎(jiǎng)怎么花最劃算？廈門房奴首選提前還貸

　　暫時(shí)忘掉“錢生錢”

　　春節(jié)將近，不少人拿到了期盼已久的年終獎(jiǎng)，怎么讓“錢生錢”的“秘笈”又開始風(fēng)行起來。還房貸、買股票、定投基金、買銀行理財(cái)產(chǎn)品、投資黃金等諸多選項(xiàng)，讓人眼花繚亂。在“生錢”的欲望之下，年終獎(jiǎng)的紅包顯得格外單薄。

　　這難免讓人想到一個(gè)老套的故事。

　　富人在沙灘邊悠然享受著陽光，他發(fā)現(xiàn)身邊躺了個(gè)漁夫，問：

　　———這么好的天氣，你為什么不去工作？

　　———干嗎要工作？漁夫不以為然地說。

　　———不工作怎么能賺錢？

　　———賺錢有什么用？

　　———賺了錢，才能像我一樣在這美麗的沙灘上，氣定神閑地曬太陽啊！

　　———可是你瞧我現(xiàn)在不也是和你一樣在曬太陽嗎！

　　是啊，我們理財(cái)?shù)哪康氖菫榱耸裁�？不就是為了過更好的生活嗎？不就是收獲快樂、幸福嗎？辛苦工作一年，得了一筆年終獎(jiǎng)，何不拋開賺錢的煩惱，把這個(gè)紅包好好消費(fèi)掉，直奔理財(cái)?shù)哪康模嚎鞓贰Ｄ憧梢詭чL(zhǎng)輩去度個(gè)假，或者悄悄給另一半買一支她（他）舍不得買的手機(jī)，或者給你的小孩買個(gè)山地自行車，或者捐出一份愛心，幫助需要幫助的人�？傊�，錢除了可以生錢，也可以生出很多的快樂。別再讓“錢生錢”的煩惱主宰你的年終獎(jiǎng)了，因?yàn)榇汗?jié)就要到了。

　　年終獎(jiǎng)怎么花最劃算？

　　讓人望眼欲穿的年終紅包陸續(xù)兌現(xiàn)�；ǖ�，還是存起來？這筆不大不小的額外收入讓不少人有了甜蜜的煩惱。記者就如何規(guī)劃年終獎(jiǎng)的話題，采訪了我市一些理財(cái)師，他們不約而同地建議：年終獎(jiǎng)的大頭應(yīng)該拿來消費(fèi)，這才是理財(cái)?shù)哪康�，消費(fèi)也是理財(cái)。

　　多數(shù)人想投資理財(cái)

　　但是，在相當(dāng)多市民眼中，把年終獎(jiǎng)花掉是件很可惜的事。記者在一大型財(cái)經(jīng)網(wǎng)站舉辦的市場(chǎng)調(diào)查中看到，在 “年終獎(jiǎng)應(yīng)該怎么花”選項(xiàng)中，占比72.26% 的受訪者選擇“投資理財(cái)，用錢生錢”，19.35%的受訪者希望“以消費(fèi)為主，犒勞自己”，另有8.39%的受訪者稱“用年終獎(jiǎng)做一件有意義的事”。

　　即使是在國(guó)人最看重的春節(jié)，大部分人最大的愿望依然是賺錢。同樣在這個(gè)調(diào)查中，對(duì)于年終獎(jiǎng)理財(cái)，接近50%的受訪者最看中“力求收益最大化”，40%的受訪者認(rèn)為“分散投資，追求穩(wěn)定收益”比較合適，12%的受訪者“要輕松理財(cái)，交給專家打理”。調(diào)查顯示，用年終獎(jiǎng)買股票和買基金進(jìn)行理財(cái)?shù)氖茉L比例最高，分別占總調(diào)查人數(shù)的45%和25%，其他選擇還有還貸款、存定期、買銀行理財(cái)產(chǎn)品、買黃金、買保險(xiǎn)等。

　　房奴首選提前還貸

　　去年底央行連續(xù)兩次加息，讓背負(fù)著沉重房貸的房奴們顧不上理財(cái)或是消費(fèi)，就想給肩膀上的“大山”減減負(fù)。采訪中不少市民向記者表示，已有打算利用即將到手的部分年終獎(jiǎng)進(jìn)行提前還貸：“畢竟少當(dāng)幾年房奴就可以多睡點(diǎn)安穩(wěn)覺，多過點(diǎn)舒心日子。”

　　提前還貸關(guān)鍵在于節(jié)省利息支出。在貸款的前幾年，本金基數(shù)大，利息相應(yīng)也高。因此，在貸款的前幾年，尤其是前3年里一定要爭(zhēng)取多還款，使總貸款中的本金基數(shù)下降。同時(shí)，如打算提前還款，最好選擇等額本金還款法。相較等額本息還款法，相同貸款期間內(nèi)，“等額本息還款法”所要支付的利息將高于“等額本金還款法”。而在提前還貸時(shí)，已支付的利息是不退還的，這就相對(duì)多支付了許多原本不應(yīng)該支付的利息。

　　但是對(duì)于平時(shí)需要流動(dòng)資金的房貸族來說，可以不要急著選擇提前還款。1月14日，中國(guó)人民銀行決定，從2011年1月20日起，上調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。信貸進(jìn)一步緊縮，意味著向銀行貸款越來越不容易，如果提前還貸放棄掉這一部分流動(dòng)資金，想使用時(shí)不得不借助民間融資，成本就高了。

　　買份保險(xiǎn)為家庭護(hù)航

　　記者采訪的多位理財(cái)師，除了鼓勵(lì)大家多消費(fèi)，犒賞一下自己，同時(shí)也建議可以用年終獎(jiǎng)買保險(xiǎn)，讓這筆“意外之財(cái)”為家庭撐起“保護(hù)傘”。

　　理財(cái)師表示，一定的保障能夠保證家庭財(cái)富穩(wěn)健增長(zhǎng)，在家庭保險(xiǎn)開支上，每年保費(fèi)支出占家庭年收入的10%左右是比較合理的。很多人覺得購買保險(xiǎn)是“防意外”，經(jīng)常舍不得投入。年終獎(jiǎng)在一般人的心理中是“額外所得”，因此拿來買保險(xiǎn)頗為合適。一般而言，投資順序是意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)如重大疾病險(xiǎn)，有條件再購買分紅險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)。 （樊娟）

　　快過年了，給家庭財(cái)務(wù)來個(gè)“總體檢”

　　除了規(guī)劃年終獎(jiǎng)，其實(shí)在歲末年初，投資者可借機(jī)對(duì)自身家庭財(cái)務(wù)狀況作一次全身“體檢”，著重梳理一下家庭資產(chǎn)、負(fù)債多少，上一年的投資收益如何等。然后制訂一個(gè)新年理財(cái)計(jì)劃和財(cái)務(wù)目標(biāo)，再根據(jù)理財(cái)計(jì)劃和財(cái)務(wù)目標(biāo)選擇具體的理財(cái)方式和工具。這樣，對(duì)自己的理財(cái)大計(jì)才大有幫助。

　　理財(cái)專家提醒，市民在選擇理財(cái)方式和產(chǎn)品前，一定要對(duì)今年投資理財(cái)市場(chǎng)潛在的機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)做些分析、了解。除了股票、基金、債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品、黃金等傳統(tǒng)理財(cái)選項(xiàng)外，今年可考慮用年終獎(jiǎng)側(cè)重做一些資產(chǎn)證券化配置，這類收益往往高過國(guó)債甚至普通銀行理財(cái)品。此外，年終獎(jiǎng)雖是一次性發(fā)放，但最好不要在年初就把這筆錢一“投”而盡，尤其是全部用作某種流動(dòng)性較差的投資，而是盡可能以“短”為宜，因?yàn)殡S著市場(chǎng)走勢(shì)的變化，可能會(huì)有收益更好的產(chǎn)品不斷面市。